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計(jì)算機(jī)

 

    互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和信息爆炸已經(jīng)將我們推入了以云計(jì)算和大數(shù)據(jù)為新特征的信息社會(huì)，數(shù)據(jù)爆炸性增長(zhǎng)催生了大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，引發(fā)了一系列衍生物出現(xiàn)，如互聯(lián)網(wǎng)金融等等，大數(shù)據(jù)已經(jīng)不再只是研究實(shí)驗(yàn)室的研究課題，它們已經(jīng)沖擊著社會(huì)，并對(duì)商業(yè)實(shí)踐產(chǎn)生顛覆性地影響。金融業(yè)作為傳統(tǒng)行業(yè)之一，也感受到了地震，金融機(jī)構(gòu)若不能緊隨經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和社會(huì)的發(fā)展而發(fā)展，就會(huì)面臨被淘汰的危險(xiǎn)。
　　大數(shù)據(jù)的應(yīng)用
　　從一萬(wàn)米高空看大數(shù)據(jù)應(yīng)用是金光燦爛，然而在落到地面上看大數(shù)據(jù)應(yīng)用則是一片沙海。大數(shù)據(jù)應(yīng)用，就像是沙里淘金。我們需要學(xué)會(huì)從數(shù)據(jù)的沙海中淘出有含金量的業(yè)務(wù)信息。
　　大數(shù)據(jù)應(yīng)用如果用傳統(tǒng)思維，從內(nèi)部數(shù)據(jù)做封閉式開(kāi)發(fā)，則是大器小用，又像在封閉的小魚(yú)缸里開(kāi)發(fā)，不與海洋世界相通，是培養(yǎng)不出大鯊魚(yú)應(yīng)用的。大數(shù)據(jù)應(yīng)用開(kāi)發(fā)應(yīng)該打破傳統(tǒng)思維限制，從傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析轉(zhuǎn)型到非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析，從外部互聯(lián)網(wǎng)社交媒體、外部公共數(shù)據(jù)的海洋中搜索、過(guò)濾出相關(guān)數(shù)據(jù)，然后存入內(nèi)部數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)做進(jìn)一步分析，提煉出有業(yè)務(wù)價(jià)值的信息。對(duì)于金融行業(yè)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以幫助金融機(jī)構(gòu)從外部海量數(shù)據(jù)的礦藏中找到有業(yè)務(wù)價(jià)值的信息，從捕捉客戶(hù)心理特性、意見(jiàn)傾向，直至全面了解客戶(hù)。更深層次地，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以讓我們從描述客戶(hù)信息到預(yù)測(cè)客戶(hù)行為，最終到規(guī)范社會(huì)行為，不斷提升數(shù)據(jù)分析的價(jià)值。
　　未來(lái)社會(huì)從本質(zhì)上是互聯(lián)的、互通的、共享和標(biāo)準(zhǔn)化的，任何封閉的信息孤島式的管理都不符合大數(shù)據(jù)時(shí)代的趨勢(shì)。只有轉(zhuǎn)變思維，早作準(zhǔn)備，我們才能更好地迎接大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)。對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展，需要三個(gè)非常重要社會(huì)體系的建設(shè)，這三個(gè)體系影響著眾多金融機(jī)構(gòu)是否能在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中發(fā)展壯大。
　　信息共享——不只是“大”數(shù)據(jù)
　　大數(shù)據(jù)量夠不夠“大”固然重要，然而我們更應(yīng)關(guān)注的是大數(shù)據(jù)是否“通用共享”——我們是否可以在開(kāi)放的平臺(tái)里，利用大數(shù)據(jù)挖掘有用的資源，這挑戰(zhàn)了中國(guó)大數(shù)據(jù)封閉狀態(tài)的現(xiàn)狀。通用共享數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)就是標(biāo)準(zhǔn)接口的建設(shè)。如果標(biāo)準(zhǔn)接口沒(méi)有做好，大家只是在自己的特殊專(zhuān)有領(lǐng)域圈數(shù)據(jù)的話(huà)，一定會(huì)來(lái)重復(fù)的浪費(fèi)。
　　互聯(lián)網(wǎng)Internet的最早起源于美國(guó)國(guó)防部高級(jí)研究計(jì)劃署DARPA(Defence Advanced Research Projects Agency)的前身ARPAnet，ARPAnet在技術(shù)上的一個(gè)重大貢獻(xiàn)是TCP/IP協(xié)議的開(kāi)發(fā)和使用，建立了互聯(lián)網(wǎng)的互通共享的標(biāo)準(zhǔn)，從而為互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。由于世界性的互通共享帶來(lái)的巨大客戶(hù)數(shù)，商業(yè)機(jī)構(gòu)很快發(fā)現(xiàn)了它的巨大潛力，各種互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)創(chuàng)新和應(yīng)用也隨之蓬勃發(fā)展。
　　互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展就是一個(gè)通用標(biāo)準(zhǔn)商業(yè)化成功的很好的例子。上個(gè)世紀(jì)70至80年代，IBM公司投入巨資研發(fā)的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)SNA(系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)體系)，雖然能夠支持用戶(hù)使用IBM各機(jī)型建造大型網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但是這種的封閉式的專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不利于世界范圍多廠商系統(tǒng)和用戶(hù)互通共享，依然在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮中消亡。溫故而知新，我們應(yīng)該從IBM專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)SNA敗給互聯(lián)網(wǎng)的歷史中吸取教訓(xùn)。
　　在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展已經(jīng)在沖擊金融行業(yè)的傳統(tǒng)模式，目前很多政府機(jī)構(gòu)和公用事業(yè)機(jī)構(gòu)出于保護(hù)自身利益的原因，不開(kāi)放數(shù)據(jù)資源共享，短期看這種不開(kāi)放是有利于小家的利益;但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，不利于社會(huì)化發(fā)展，不利于大家的利益。所以，推動(dòng)大數(shù)據(jù)商業(yè)發(fā)展，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建立金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)范以及大數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)，從而解決金融機(jī)構(gòu)通過(guò)安全共享標(biāo)準(zhǔn)化的大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)薄利多銷(xiāo)，讓利給客戶(hù)，做大做強(qiáng)金融業(yè)務(wù)。有了標(biāo)準(zhǔn)化的大數(shù)據(jù)，于我們中小保險(xiǎn)公司，有利于從社會(huì)化的數(shù)據(jù)中挖掘客戶(hù)行為與情感信息，有利于傳統(tǒng)商業(yè)模式和創(chuàng)新數(shù)據(jù)商業(yè)模式的結(jié)合，有利于我們對(duì)客戶(hù)的信息管理;于整個(gè)金融行業(yè)，有利于減少大數(shù)據(jù)挖掘成本，有利于減少重復(fù)開(kāi)發(fā)帶來(lái)的資源浪費(fèi)，更有利于打破行業(yè)壁壘，實(shí)現(xiàn)跨界創(chuàng)新。
　　信用評(píng)分體系——大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用
　　大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)中國(guó)金融業(yè)來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇，又面臨多重的挑戰(zhàn)，所以建立完善的信用制度是十分必要的，因?yàn)榻鹑隗w系的基礎(chǔ)是信用。尤其在保險(xiǎn)和銀行金融等方面，通過(guò)大數(shù)據(jù)處理對(duì)個(gè)人信用信息的完善管理，公共機(jī)構(gòu)能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)降到最低，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)管理效率的最大化。這種對(duì)社會(huì)所有人做信用評(píng)分的應(yīng)用，可以規(guī)范客戶(hù)重視信用行為，讓金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)能夠利用數(shù)據(jù)信息做多種薄利多銷(xiāo)的商業(yè)服務(wù)，真正做到讓利給客戶(hù)，同時(shí)企業(yè)也有合理利潤(rùn)來(lái)維持長(zhǎng)期健康發(fā)展，不被不良信用的行為所害。
　　我們國(guó)家在信用體系的建設(shè)還未完善，每一家金融機(jī)構(gòu)在客戶(hù)評(píng)分上會(huì)浪費(fèi)很多社會(huì)資源。信用評(píng)分的工作由銀行信貸員完成，只利用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來(lái)考慮幾個(gè)經(jīng)過(guò)測(cè)試的變量，如就業(yè)情況、收入、年齡、資產(chǎn)和負(fù)債等。如果社會(huì)建立起統(tǒng)一的信用評(píng)分體系，從大數(shù)據(jù)的角度，對(duì)于金融行業(yè)，會(huì)有非常好的業(yè)務(wù)利用價(jià)值：可以增加更多的變量，提高模型的精準(zhǔn)度，滿(mǎn)足信用評(píng)價(jià)的需求。在美國(guó)，每個(gè)人都有完整的信用評(píng)分，這是一個(gè)利用大數(shù)據(jù)建立的非常好的體制：它不僅建立了良好的社會(huì)約束能力，讓人們自發(fā)地約束自己的經(jīng)濟(jì)行為，包括按時(shí)還信用卡賬單，及時(shí)繳納水電費(fèi)等等;更直接地，它讓金融機(jī)構(gòu)節(jié)省了很多資源，像是否該給一個(gè)客戶(hù)貸款、貸多少的這一類(lèi)問(wèn)題變的簡(jiǎn)單，因?yàn)閺目蛻?hù)的信用評(píng)分上就可以直接、準(zhǔn)確地作出評(píng)級(jí);同樣的，保險(xiǎn)公司也參考客戶(hù)的信用評(píng)分來(lái)承保和理賠。
    全民電子病歷系統(tǒng)——社會(huì)化大數(shù)據(jù)的建立
　　建立全民電子病歷系統(tǒng)也會(huì)讓保險(xiǎn)行業(yè)受益。保險(xiǎn)公司在承?？蛻?hù)之前，為了能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)要求客戶(hù)接受體檢。但是國(guó)內(nèi)大部分客戶(hù)并不愿意到指定體檢中心進(jìn)行體檢，因?yàn)橛诌h(yuǎn)、又浪費(fèi)時(shí)間。建立全民統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的病歷檔案系統(tǒng)，可以提供醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司查詢(xún)客戶(hù)的病歷數(shù)據(jù)。這種全民統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的病歷數(shù)據(jù)應(yīng)用不僅可以減少重復(fù)性檢查化驗(yàn)，減少片面病歷信息誤導(dǎo)，減少資源浪費(fèi)，更重要的是，保險(xiǎn)公司可以利用該數(shù)據(jù)平臺(tái)做快速的、無(wú)體檢的核保，方便了客戶(hù)，也為保險(xiǎn)公司減少了承保成本，從而更好地服務(wù)更多客戶(hù)。
　　美國(guó)的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。大數(shù)據(jù)已經(jīng)對(duì)美國(guó)健康醫(yī)療、公共管理、個(gè)人位置數(shù)據(jù)、零售業(yè)及制造業(yè)等五個(gè)領(lǐng)域產(chǎn)生重大的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。資料表明，其中，在醫(yī)療領(lǐng)域，每年大數(shù)據(jù)的應(yīng)用產(chǎn)生3000億美元的潛在價(jià)值。如果我國(guó)實(shí)現(xiàn)每個(gè)人都有統(tǒng)一的電子病歷，第一，可以大幅減少客戶(hù)做重復(fù)性檢查的浪費(fèi);第二，保險(xiǎn)公司可以被授權(quán)查詢(xún)?cè)摻】禂?shù)據(jù)平臺(tái)，迅速查看該客戶(hù)是否有疾病史，若無(wú)，則立即進(jìn)行承保出單，方便客戶(hù)。這將是很好的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，給客戶(hù)帶來(lái)的便利，產(chǎn)生良好的社會(huì)效益。
　　由此看來(lái)，單一金融機(jī)構(gòu)不利用社會(huì)化通用共享的數(shù)據(jù)體系，是很難實(shí)現(xiàn)薄利多銷(xiāo)，做大做強(qiáng)，客戶(hù)與企業(yè)雙贏的成就。如果建立這三項(xiàng)社會(huì)化體系，中國(guó)社會(huì)的大數(shù)據(jù)將進(jìn)入大發(fā)展階段，創(chuàng)造巨大商業(yè)應(yīng)用價(jià)值。
　　結(jié)語(yǔ)
　　傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)應(yīng)用，是代數(shù)模式，像“x+y=z”適用于簡(jiǎn)單變量的業(yè)務(wù)處理情況。但實(shí)際上，很多的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)變量是很復(fù)雜的;大數(shù)據(jù)的方法是一個(gè)統(tǒng)計(jì)模式的解決辦法，是一個(gè)突破，從這個(gè)角度來(lái)看，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用要共享、大量、全面，才會(huì)比抽樣分析和代數(shù)模式描述的更準(zhǔn)確。大數(shù)據(jù)應(yīng)用的創(chuàng)新除了需要技術(shù)的研發(fā)之外，更重要的是平臺(tái)環(huán)境的建設(shè)，具體來(lái)說(shuō)，是指數(shù)據(jù)互通要有標(biāo)準(zhǔn)接口，共享資源管理，建立信用體系，這樣，才會(huì)支撐金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上大創(chuàng)新，創(chuàng)造巨大社會(huì)價(jià)值和商業(yè)價(jià)值。